国美金融曹强:三道防线打造线下场景风控体系
随着监管政策不断出台,合规步伐加快,互联网金融科技公司对于风控与合规愈加关注。7月16日,朗迪金融科技峰会在上海浦东召开,其中在“风险定价与反欺诈”研讨会上,国美消费金融CRO曹强与行业知名代表以“风险管理的最佳实践”为主题进行了深度讨论。
目前,互联网金融的发展已经进入下半场,行业竞争到了一个顶点。在行为监管、大数据等技术发展下,预计互联网金融风险将被控制在特定范围内,行业将进入良性发展阶段,互联网金融对金融行业发展也会起到更大的推动作用。
“国美金融的最大特色是产融结合,依托线下1700多家门店,以及通过为不同客群提供消费分期等金融增值服务的方式,助力产业发展。”国美消费金融CRO曹强表示,针对线下分期的独特属性,打造其专属风控体系的关键是线上线下相结合的问题。
线下门店具有天然的消费场景,基于场景运营的大数据主要包括线下客户的相关消费信息,如购买产品的品类价格,客户配送安装,收货地址等信息;在门店信息收集到后台后,即可通过中后台大数据分析平台,以及引入的第三方征信数据参考等,进行广泛多维、实时动态分析。曹强表示,线下场景风控体系的打造主要是基于以下三道防线:
第一道防线是线下销售团队人员,鉴于其跟客户是面对面关系,在实际交流过程中,即可充分发挥其已有的累计操作经验等。在发现欺诈类客户的相关风险信息时,即可在线上申请的环节内,勾选相应的“内拒”选项,大大提高和弥补了单纯线上识别风险的局限性等。
第二道防线是中后台大数据平台分析能力,依托国美线上、线下存量用户历史的场景中的客户资质、消费需求、交易行为、资金流向等信息,同时基于人工智能、海量数据分析技术等可对用户贷款用途的真实性进行判断、用户资质水平进行评估,预测用户还款能力等,极大程度上降低了金融风险。
第三道防线是内外联动,全后台监控体系的搭建,一旦后台监控出现相关用户异常申请、身份识别等维度信息判别的任何波动时,则会立即响应预警系统。并及时与内部安全机构部门联动,配合还原事情真相等,如此环环相扣,实现线上线下风控体系的全方位结合。
曹强指出,目前,行业通过大数据驱动风控的方式具有很大趋同性。但在不同平台上所表现出来的风控能力上却存在一定差异。运用大数据做风控,最核心的还是在于风险洞察力及数据价值的有效提炼。国美消费金融在风控管理实践中,面对海量弱相关数据,实时洞察用户行为并进行不同纬度数据交叉验证,有效防止用户套现、金融欺诈等风险。
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