随着千禧一代逐渐成为消费主力军，消费金融市场需求呈爆发式增长，选择提前享受消费的人却来越多。迅猛增长的消费金融需求，对依赖线下网点的传统金融服务提出了挑战；加上我国征信体系建设完善尚需时日，且个人信用尚未得到社会普遍重视，消费金融存在一定的信息不对称问题。如何规避风险的同时践行普惠金融，是消费金融行业需要共同面对的新课题。对此，由招商银行和中国联通共同组建的招联金融，不断探索金融科技，并以此持续推进普惠金融的实践。

作为一家持牌消费金融公司，招联金融首先成功探索出纯线上化运营模式：其所有系统平台全部自主研发、自建，覆盖产品、风控、决策、运营及营销等各领域；通过大数据决策能力，深度挖掘数据价值，以千人千面的定价策略为“普”罗大众提供更“惠”的消费金融服务。在此过程中，招联金融不断尝试探索各种新兴的金融科技，如生物识别、图计算、机器学习、数据建模、AI人工智能等，自主打造了GPS实时渔网、机器学习模型、星图关联网络、风险预警等系列风控功能，为广大的二三四线等不发达地区、传统金融机构覆盖不到的人群带来了亟需的消费金融服务。

在充分运用大数据技术之上，招联金融还开展多方合作，尽可能减少由于信息不对称造成的盲区，尽可能拓展普惠金融的实践。成立之初，招联金融与母公司中国联通合作，创新打造了一套多元价值评估体系——“沃信用分”。该体系利用利用数据挖掘、数据建模等大数据技术，对消费者的多元化信息进行多维度、分类交叉处理，形成了更丰富的用户画像和个人信用。

此外，招联金融还与同盾科技联合建立了“招联同盾联合创新实验室”，双方将针对业内信息不对称、共债问题凸显、多头借贷风险难控等问题，共同探索金融大数据与人工智能深度融合的智慧金融方案，为多样化的业务场景提供更丰富的创新产品与技术，推动创新研究到业务价值的升级。

根据已公布的数据：截至2018年底，招联金融营业收入69.56亿元，同比增长67.09%，净利润12.53亿元，同比增长5.4%，总资产达747.5亿元，同比增长59.11%；资产质量较好，资产不良率远低于行业平均水平。展望未来，消费金融行业整体将保持快速增长，以招联金融为代表的消费金融公司将与众多传统机构一同构建主体更加多元的消费金融市场。